Con las tasas hipotecarias en mínimos históricos, nunca ha habido un mejor momento para refinanciar una hipoteca. Refinanciar una hipoteca puede permitirle reducir su tasa de interés, recortar sus pagos mensuales, reducir la cantidad de años que le lleva pagar su casa o aprovechar el valor líquido de su casa.
La refinanciación también puede permitirle deshacerse de los pagos del seguro hipotecario o eliminar los requisitos mensuales de depósito en garantía, lo que puede tener un impacto grave en su flujo de efectivo mensual.
¿Es un buen momento para refinanciar mi hipoteca?
Los mejores momentos para considerar un refinanciamiento de hipoteca son cuando su crédito mejora hasta el punto en que califica para un nuevo préstamo que tiene una tasa de interés más baja o cuando las tasas de interés bajan significativamente. Pero, hay consideraciones adicionales que debes tener en cuenta.
Buenas razones para refinanciar una hipoteca
- Planea quedarse en la propiedad por varios años más
- Puedes bajar el tipo de tu hipoteca en más de un 0,5%
- Puede reducir su pago mensual sin extender el tiempo que lleva pagar el préstamo
- Tiene ahorros que le permiten aceptar algún costo hoy para aumentar el flujo de efectivo en el futuro
- Su puntaje de crédito ha mejorado significativamente desde que adquirió su primera hipoteca, lo que puede permitirle calificar para una mejor tasa
Factores negativos para refinanciar una hipoteca
- No puede pagar los costos de cierre iniciales de su nuevo préstamo
- Puede reducir sus pagos mensuales, pero debe extender el préstamo y pagar más a largo plazo
- Recuperar los costos de cierre iniciales de su nuevo préstamo tomará demasiado tiempo (también conocido como el período de equilibrio)
- Su puntaje de crédito ha disminuido significativamente desde su primera hipoteca, lo que puede descalificarlo para las mejores tasas
- Su relación deuda-ingreso ha aumentado sustancialmente, lo que puede descalificarlo para nuevos préstamos
Calculadora de refinanciamiento de hipotecas de Three Thrifty Guys
Pago Mensual ($)
Tasa de interés anual (%)
Años de préstamo restantes
Pago total
Interés total
Nuevo Pago Mensual
Tasa de interés de préstamo nuevo (%)
Nuevo Plazo de Préstamo (Años)
Nuevo Pago Total
Nuevo interés total
Cambio en el interés total pagado
Cambio en Pagos Mensuales
Cambio en el tiempo para pagar
Período de recuperación de costos de cierre
Verifique su puntaje de crédito e historial
Deberá calificar para un refinanciamiento, que es similar a obtener la aprobación de su préstamo hipotecario inicial. Además de obtener el valor de la plusvalía de su vivienda, otra calificación es su puntaje de crédito e historial de crédito. Los prestamistas han elevado sus estándares para las calificaciones de los préstamos en los últimos años. Puede que le sorprenda que incluso con su buen puntaje de crédito, puede que no sea suficiente para calificar para las tasas de interés más bajas.
La mayoría de los prestamistas favorecen un puntaje de crédito de 760 o más alto para calificar para las tasas de interés más bajas. Aquellos con tasas de interés más bajas aún pueden ser elegibles para un refinanciamiento pero con tasas y tarifas más altas. Solo tiene sentido tomarse unos meses para aumentar su puntaje de crédito antes de comenzar el proceso de refinanciamiento.
Descubra los costes reales de la refinanciación
Hay varios costos para refinanciar una hipoteca que es importante considerar. Las tarifas a menudo suman miles de dólares y deben pagarse por adelantado, así que prepárese para esto.
- Tarifas de terceros: tarifas iniciales que incluyen seguro de título, tasaciones y verificaciones de crédito
- Puntos: los pagos por adelantado del 1% de su préstamo son comunes
- Escrow: pago anticipado de impuestos sobre la propiedad y seguro de propietarios
- Tarifas del prestamista: tarifas pagaderas al cierre, incluidas las tarifas de originación del préstamo y las tarifas de solicitud de hipoteca
- Costos de cierre adicionales
Obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas
Buscar un prestamista que no solo ofrezca una tasa de interés competitiva sino también las tarifas más bajas vale la pena su tiempo y esfuerzo. Debido a que la refinanciación puede costar miles de dólares, asegúrese de que la refinanciación tenga un beneficio tangible para sus finanzas y que permanecerá en su casa el tiempo suficiente para recuperar los cargos.
Aplicar con múltiples prestamistas hipotecarios le permite comparar tasas de interés y tarifas. Tome nota de si las tarifas deben pagarse por adelantado o si se incluyen en su nueva hipoteca. También hay muchos casos en los que los prestamistas ofrecen “préstamos sin costo de cierre”, pero cobran un interés más alto o aumentan el saldo del préstamo. Después de elegir un prestamista, discuta cuándo es mejor fijar su tasa para evitar que aumente antes de que se cierre su préstamo.
Hacer esto bien puede ahorrarle miles de dólares. Sin embargo, presentar una solicitud con múltiples prestamistas puede resultar en consultas de crédito que reduzcan el puntaje. Una forma de remediar esto es enviar todas las solicitudes dentro de dos semanas para minimizar el impacto en su puntaje de crédito.
Preparar todos los documentos necesarios
Tener todos los documentos necesarios a mano antes de iniciar el proceso hace que sea más fluido. Asegure todos los talones de pago recientes, declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios, etc. Su prestamista le dará una lista de todos los documentos que requieren. Sea transparente sobre sus finanzas y divulgue activos y pasivos por adelantado.
pensamientos de despedida
La refinanciación puede ser un gran movimiento financiero siempre que reduzca el pago de su hipoteca, acorte el plazo de su préstamo o lo ayude a acumular capital. Sin embargo, como se señaló anteriormente, hay muchas consideraciones de factores importantes a tener en cuenta. Si tiene preguntas sobre cualquiera de estos temas, envíenos una nota rápida en los comentarios a continuación y le responderemos rápidamente.
