Si está buscando una póliza de seguro en el mercado y está abrumado con todos los tipos de opciones de seguro de vida disponibles, no se preocupe, no está solo.
Según Policy Genius, solo el 57% de los adultos estadounidenses tienen seguro de vida. Más preocupante, un tercio de ellos no tienen un seguro adecuado. Tener un seguro insuficiente puede deberse a la cantidad de cobertura que compra (los expertos recomiendan 10 o más veces su ingreso anual), pero también al tipo de póliza que selecciona.
En esta publicación, lo guiaremos a través de cada uno de los principales tipos de seguro de vida y compartiremos consideraciones importantes que debe tener en cuenta al seleccionar una póliza.
La forma más fácil de comenzar es comprender que existen dos tipos principales de pólizas de seguro de vida. Estos son Seguro de término de vida y Seguro de Vida Entera.
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término tiene una duración específica y vence al final de la póliza. Su beneficiario designado recibirá una cantidad fija de dinero conocida como beneficio por fallecimiento si fallece antes de que expire la póliza. Estas pólizas generalmente se configuran por 10, 20 o 30 años.
Este tipo de programa es el tipo de seguro de vida más sencillo y asequible. Sin embargo, la desventaja es que si no fallece dentro del plazo especificado en su póliza, caduca sin pago.
Compañías como Bestow están facilitando y agilizando el proceso para inscribirse en un seguro de vida a término.
Seguro de vida entera (también conocido como seguro de vida permanente)
El Seguro de Vida Entera no vence y solo finaliza al final de la vida del titular de la póliza o mientras se paguen las primas. Estas pólizas cuestan mucho más que una póliza de vida a término; las primas pueden costar entre 4 y 10 veces más. Sin embargo, proporciona beneficios únicos que pueden hacer de esta una opción atractiva.
Además del beneficio por fallecimiento, se invierten las primas, lo que genera valor en efectivo con el tiempo. Este valor en efectivo actúa como una cuenta de ahorro con impuestos diferidos que acumula intereses a una tasa fija. El valor se paga a su muerte. También se puede retirar durante su vida, pero incurrirá en sanciones y multas. Este tipo de póliza es más útil para las personas que quieren cubrir más que los gastos básicos después de su muerte. Este tipo de póliza puede ayudarlo a dejar dinero a sus beneficiarios.
Aparte de las categorías principales, existen otras clasificaciones de pólizas de seguro de vida permanente, que son continuas, aunque hay algunas diferencias clave que vale la pena señalar.
Seguro de Vida Universal
Un tipo común de seguro de vida que se vende en los Estados Unidos, el Seguro de vida universal le permite cambiar los montos de la prima y el beneficio por fallecimiento sin tener que configurar una nueva póliza. Esto le permite mantener una póliza de seguro cuando o si sus circunstancias financieras cambian. Al igual que el seguro de vida entera, estas pólizas acumulan valor en efectivo con el tiempo a medida que los pagos de primas en exceso se aplican al valor en efectivo de la póliza.
La complejidad es el principal inconveniente de estas políticas. A diferencia de una póliza estándar de vida entera, las tasas de interés no son fijas. Los pagos de primas pueden cambiar debido a aumentos o disminuciones en las tasas de interés.
Seguro de Vida Variable
Las pólizas de seguro de vida variable (VLI) son otro tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo. En este tipo de póliza, su prima se invierte en cuasi cuentas de fondos mutuos que aumentan o disminuyen según las condiciones del mercado. Esto significa que podría ganar mucho más dinero que con una póliza estándar, pero también está muy expuesto a perderlo durante una recesión del mercado. Además, los tipos de fondos disponibles para invertir son bastante limitados. Es posible que no tenga la capacidad de invertir en los fondos con mejor rendimiento y necesite un conocimiento básico del mercado de valores para elegir la mejor opción.
Un tipo de póliza alternativa, el seguro de vida universal variable, agrega la capacidad de cambiar los montos de las primas y los beneficios por fallecimiento durante la vigencia de la póliza. También proporciona un pago de valor en efectivo garantizado.
Seguro de Emisión Simplificada y Garantizada
¿Quiere un plan de seguro de vida sin pasar por una tonelada de papeleo, exámenes médicos, investigaciones de antecedentes y preguntas de salud? Si prefiere un tipo de póliza sin preguntas, un seguro de vida de emisión simplificada o de emisión garantizada es la opción perfecta para usted.
Ambas pólizas permiten que adultos mayores o adultos con problemas de salud obtengan un seguro de vida. El Seguro de vida simplificado requiere que complete un cuestionario de salud, pero no requiere un examen médico completo. El seguro de vida garantizado te permite saltarte tanto el cuestionario como el examen.
El principal inconveniente de estos planes es el costo. Pagará una prima mucho más alta por una cantidad limitada de cobertura. Una estimación cita una prima de $200/mes por un beneficio por muerte de $10,000. Un período de espera de 2-3 es el otro inconveniente. El beneficio completo por fallecimiento no se pagará si fallece dentro de este período.
Seguro de entierro o gastos finales
Una póliza de gastos finales es mejor para aquellos que solo buscan cubrir los gastos relacionados directamente con su muerte. Por lo general, estas pólizas cubrirán los costos médicos finales, como cuidados paliativos, arreglos funerarios y cremación. Estas pólizas son utilizadas con mayor frecuencia por personas mayores que no tienen otra póliza de seguro de vida y no quieren dejar a sus familias atrapadas con los gastos. Al igual que el seguro de vida garantizado, estas pólizas pueden ser bastante costosas por un pequeño pago de beneficios.
