La Reserva Federal estima que los estadounidenses prestan $184 mil millones de dólares a amigos y familiares cada año. Como probablemente sepa, estos préstamos pueden ser incómodos tanto para el prestatario como para el prestamista cuando llega el momento del pago. He sido el prestatario avergonzado que se olvidó por completo de pagarle a alguien, y he sido el prestamista que se estremece ante la idea de pedirle a un amigo que pague un préstamo muy atrasado. Probamos Zirtue, una aplicación de préstamos entre pares, para ver si ayudaría a eliminar parte de la incomodidad de estos préstamos.
¿Qué es Zirtue?
Zirtue es una aplicación móvil que tiene como objetivo formalizar préstamos entre amigos y familiares de una manera ágil y ligera. La idea es que esto hará que ambas partes se sientan más cómodas con el préstamo personal.
Es posible que esté familiarizado con los mercados de igual a igual, como Lending Club y Funding Hero. Estos mercados emparejan a un prestatario con un acreedor. El acreedor suele ser un banco o una persona anónima en la plataforma que busca ganar dinero con los pagos de intereses. Zirtue se diferencia en que solo puede relacionarse con personas que conoce que están en la lista de contactos de su teléfono, y el acreedor gana poco o nada de dinero con la transacción. Tenga en cuenta que Zirtue no garantiza el préstamo, por lo que todavía hay un elemento del sistema de honor en estas transacciones; no van a perseguir al prestatario por falta de pago, por lo que todavía hay un elemento del sistema de honor / mantener buenas relaciones en el sistema.
Uno de los principales objetivos de Zirtue es proporcionar una alternativa viable a los préstamos de día de pago. Si bien los préstamos de día de pago a veces son un mal necesario, las tasas de porcentaje anual son un promedio de 391%, mientras que los préstamos en Zirtue promedian una tasa de porcentaje anual (APR) del 5%. La aplicación proporciona un proceso estructurado para que el prestatario muestre a sus amigos y familiares que se toman en serio el pago del préstamo.
¿Cómo funciona Zirtue?
Después de descargar Zirtue de la tienda de Apple o Android, el prestatario y el prestamista acuerdan el monto del préstamo (entre $20 y $10,000) y los términos de pago en la aplicación. Los reembolsos se pueden configurar como un pago global único o un conjunto recurrente de pagos a plazos durante un período de semanas/meses con pasos opcionales para incluir imágenes de las facturas que se pagarán con el préstamo. El prestatario y el prestamista también conectan sus cuentas bancarias directamente a la aplicación. Una vez que se completan estos pasos, Zirtue facilita la transferencia de fondos entre cuentas bancarias y luego inicia automáticamente el pago según los términos acordados.
Se están agregando opciones adicionales, donde el prestamista puede pagar directamente una factura por el prestatario. Actualmente solo ofrecen esto con AT&T, y están trabajando activamente para asociarse con compañías adicionales.
Costo del Servicio
Zirtue es gratuito para los prestamistas. Los prestatarios deben suscribirse a un plan de suscripción que les brinda una cantidad ilimitada de préstamos y la capacidad de cancelar en cualquier momento. Las suscripciones van desde $ 5,99 por mes, a $ 15,99 por trimestre, a $ 49,99 por un año.
Nuestra experiencia con Zirtue
En general, tuve una experiencia positiva al usar la aplicación para completar un préstamo y pagarlo.
Positivos
- La configuración del usuario fue muy fácil; mi identidad se verificó de inmediato y pude conectar fácilmente mi cuenta de Bank of America a la aplicación.
- El proceso de establecimiento/finalización del préstamo fue igualmente sencillo. Cada pantalla contiene diferentes opciones de configuración con opciones fáciles de entender.
- Todo es automático después de la configuración del préstamo, por lo que realmente no tuve que preocuparme por la incomodidad social de solicitar el reembolso del préstamo.
Negativos
- Uso de Plaid para conectar la plataforma y los bancos. Esto mantiene toda su información bancaria privada de Zirtue (que tiene una sólida política de privacidad), pero le da a Plaid la capacidad de escanear transacciones en su cuenta bancaria. Plaid es una gran empresa con fuertes medidas de seguridad, pero es algo que debe tener en cuenta si le preocupa la privacidad bancaria.
- Me gustaría ver una opción de pago más rápida. El marco de tiempo más corto es de 3 meses, lo que parece un poco largo para la mayoría de los préstamos. Esta limitación la establecen Apple y Google para evitar tener proveedores de préstamos de día de pago en la tienda de aplicaciones. Sin embargo, tiene la capacidad de pagar manualmente el préstamo antes.
